Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Льготное кредитование: кто может сэкономить на ипотеке?

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Жилищный вопрос во все времена стоял остро перед россиянами. Купить жилье еще четверть века назад было невозможно. А на сегодняшний момент ситуация кардинально изменилась и любой из нас может купить заветные квадратные метры. Причем не обязательно копить на недвижимость десятилетиями. За счет ипотечных займов можно приобрести жилье в новостройке, построить собственный дом или купить недвижимое имущество на вторичном рынке.

Государство тоже не стоит в стороне от проблемы с жильем. Но пока льготы распространяются лишь на работников бюджетной сферы. Льготный ипотечный кредит выдается учителям, врачам и ученым под низкую процентную ставку (до 9%). Возможны несколько вариантов помощи в ипотечном кредитовании:

1. Ипотечные займы без внесения первоначального взноса (его оплачивает государство).
2. Снижение процентных ставок по ипотечным займам.
3. Подбор льготного жилья.

Заемщик сам вправе выбрать наиболее подходящий ему вариант использования льготы. При этом есть существенные ограничения для оформления таких ипотечных займов. Например, заемщики, которые старше 35 лет не смогут воспользоваться этой государственной льготой.

Другая государственная программа направлена на выдачу жилищных сертификатов молодым семьям, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, военнослужащим, увольняемым с военной службы, работникам МВД, многодетным семьям, гражданам – вынужденным переселенцам и другим категориям. Стоимость сертификата рассчитывается исходя из цены квадратного метра в регионе, социальной нормы жилья и количества членов семьи. Использовать жилищный сертификат необходимо в течение 9 месяцев на приобретение жилья или строительство дома.

С 2007 года существенной поддержкой семьям с двумя и более детьми стал материнский капитал. Он выдается семьям, в которых родился второй, третий или последующий ребенок после 01.01.2007 года. Этой льготой только один раз можно воспользоваться. Средства материнского капитала полностью или частично разрешено направлять на погашение ипотечных займов при приобретении или строительстве нового жилья. Сделать это можно сразу, не дожидаясь когда ребенку исполниться три года (ранее действовало такое ограничение). Ограничений по сроку использования материнского капитала нет.
Если вы не попадаете ни под одну государственную программу по льготному ипотечному кредитованию, но смогли набрать на первоначальный взнос и решились на ипотечный кредит, то есть несколько способов сделать кредит более выгодным для заемщика.

1. Не спешите в первый попавшийся банк подавать документы на ипотечный кредит. Даже в небольших городках есть несколько банковских учреждений, выдающих займы на приобретение недвижимости. Сравните процентные ставки, возможность выплатить кредит досрочно и прочие условия. Выберите наиболее выгодный ипотечный кредит, ведь он берется на длительный срок.

2. Ипотека на строительство или покупку готовой недвижимости в иностранной валюте невыгодна из-за постоянного колебания курса. Наиболее защищенными на сегодняшний день являются российские рубли.

3. Банки тоже распродают свои кредиты. Это бывает в летний период отпусков и перед новогодними праздниками. Снижение процентных ставок и упрощенная процедура при оформлении – это еще одна возможность сэкономить на ипотеке. Но обязательно уточняйте у кредитного специалиста о наличии дополнительных комиссий.

4. Большинство ипотечных займов первоначально выдается под поручительство физических лиц и под повышенный процент. Как правило, в течение 2-3 месяцев заемщик должен подобрать себе вариант и оформить имущество. Как только объект недвижимости приобретен, на него оформляется обременение в пользу банка-кредитора. Именно с этого дня процентная ставка по выданному кредиту снижается, а поручители освобождаются от кредитной ответственности. Поэтому следует заранее найти недвижимость и не затягивать с оформлением залога.

5. Существуют два варианта по начислению процентов на любой кредит, в том числе и ипотечный.

Аннуитетный платеж рассчитывается равными платежами на весь срок кредитования.

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Плюс: ежемесячный платеж всегда одинаков, поэтому легко можно планировать свой бюджет. Минус: почти до середины срока кредита заемщик в основном выплачивает проценты, начисленные за весь срок займа. За этот период только небольшая часть основного долга будет погашена. При досрочном погашении неприятной неожиданностью для заемщиков становится известие, что величина кредита осталась практически неизменной.

Дифференцированный платеж рассчитывается следующим образом: сумма основного займа делится на весь срок кредита. Это будет являться ежемесячным погашением основного долга, к которому прибавляются проценты за месяц, исчисленные с суммы остатка кредита. Минус: ежемесячная величина платежа на начальном этапе очень высока. Плюс: проценты берутся ежемесячно с суммы остатка кредита, и они уменьшаются по мере выплаты основного долга. Именно при дифференцированных платежах более выгодно досрочное погашение кредита, поскольку заемщик обязан будет вернуть реальный остаток ссуды и проценты за текущий месяц.

6. Каждый налогоплательщик – гражданин РФ может единожды воспользоваться имущественной налоговой льготой и вернуть 13% при покупке или строительстве жилья. Следует знать, что мена, дарение недвижимого имущества, вступление в наследство или иной способ кроме покупки, не являются моментом приобретения, на который распространяется налоговая льгота. Величина льготы, по которой рассчитывают возврат налога, фиксированная и составляет 2 миллиона рублей.

Следует особо отметить, что ограничения по сумме не распространяются на проценты, уплаченные по ипотечным кредитам на приобретение жилья или строительство дома. В расчет берутся только уплаченные за отчетный год проценты.

В случае если по каким-либо причинам заемщик не может выплачивать ипотечный кредит то он может обратиться с просьбой о реструктуризации долга в банк, выдавший кредит, или другой банк. Сделать это можно и в том случае, если существенно снижены проценты по выдаваемым ипотечным займам.

Post navigation

Добавить комментарий