Ипотека или потребительский кредит?

Приняв решение о приобретении или строительстве собственного жилья в кредит, стоит определиться с тем, какой кредит выбрать — ипотечный, требующий сбора большого пакета документов, но с достаточно невысокими процентами или потребительский, оформление которого не требует больших затрат сил и времени, но с высокой процентной ставкой? Найти ответы на такие вопросы пытаются сегодня многие россияне, которым на строительство дома или покупку квартиры недостаточно собственных финансовых средств.

Потребительский кредит в настоящее время пользуется большой популярностью у населения, и стал конкурировать с ипотекой. Банковские учреждение, уловив спрос, насытили рынок потребительскими кредитами на достаточно большие суммы, которые вполне можно использовать на строительство дома или покупку любой жилой недвижимости.

В этой статье, давайте попытаемся рассмотреть все «плюсы» и «минусы» использования ипотечного и потребительского кредита для приобретения жилой недвижимости.

Ипотечный кредит имеет целевое назначение, ото есть деньги полученные по нему можно использовать только лишь на цели связанные со строительством или приобретением жилой недвижимости. Чтобы получить ипотеку потребуется предоставить банку обширный пакет документов. В который входит удостоверения личности, справка подтверждающая официальный доход, а также вся документация касающаяся покупаемой недвижимости. Цена покупаемой по ипотечному кредиту недвижимости увеличивается, не только из-за процентной ставки, но и за счет оплаты услуг риелторов, БТИ, регистрации ипотеки в пользу банка, страхования и т.д.

Чтобы получить потребительский кредит не придется собирать огромное количество различных документов. Стоит также отметить, что по нему не придется отчитываться на какие цели будут потрачены деньги. Но, для получения потребительского кредита большой суммы банк быстрее всего потребует предоставить поручительство третьих лиц (если сумма свыше 500 тыс. — 1 млн. рублей).

Стоит также отметить, что процентные ставки по потребительскому кредиту приближаются к процентам по ипотеке — 12% до15%, а по процентная ставка по потребительскому кредиту колеблется в диапазоне от 17% до 22%. Хотя, в любом случае, стоимость потребительского кредита остается достаточно высокой, поэтому, прежде чем отправиться в банк за ипотечным кредитом, полученные деньги по которому вы планируете использовать на строительства дома или покупку квартиры — стоит все тщательно просчитать, чтобы переплата по займу не «перевесила» все преимущества от достаточно быстрого и простого оформления, минимального пакета документов, получения денег наличными и т.д.

В странах Европейского Союза никто даже и не подумает взять потребительский кредит на строительство дома или покупку жилья, так как там процентные ставки по ипотечному кредиту существенно более низкие, чем по потребительскому. В настоящее время, например, проценты по ипотечному кредиту не превышают отметки в 2-4%, в то время как проценты по потребительскому кредиту составляют – 10-15% в год. Стоит также отметить, что оформление и сбор необходимой документации по объекту недвижимости для заемщика из стран ЕС не отнимает много сил и времени — решение всех этих вопросов ложится на плечи строительной компании, которая продает новое жилье, а также риэлторов и юристов за вполне приемлемую плату. Чаще всего, желающий взять ипотечный кредит на строительство дома человек приходит в банковское учреждение только два раза: сдать документы и подписать кредитный договор. Стоит также отметить, что в Европе получить потребительский кредит в сумме не выше 10 000 евро.

Почти все ипотечные программы предполагают первоначальный взнос, от суммы которого в основном и зависит процентная ставка. Сумма минимального первоначального взноса зависит от банка, она может быть в пределах от 10% до 70% от стоимости приобретаемой недвижимости. А в том случае, если вы берете потребительский кредит, то сумма займа, которой вам недостаточно для строительства или покупки жилья зависит только лишь от вас, что можно отнести к преимуществам потребительского кредита по сравнению с ипотекой.

При оформлении ипотечного кредита, в обязательном порядке придется застраховать недвижимость, которая выступает в качестве залога, а также право собственности на покупаемое жилье. И еще, абсолютно большинство банков выдающих кредиты на строительство или приобретение жилья предложат вам застраховать свою жизнь и здоровье, а в случае отказа, вам могут отказать в оформлении кредита. На все виды страхования может потребоваться от 1,5 до 3% от суммы ипотечного кредита. В случае отказа застраховать свою жизнь и здоровье (титульное страхование) банк может согласиться выдать вам ипотечный кредит, но проценты по кредиту повысятся примерно на 3-7%. А что касается потребительского кредита, то страховать ничего не надо, благодаря чему можно сэкономит немалую сумму денег.

За оформление потребительского кредита также говорит и то, что, чаще всего ипотечный кредит предполагает «автоматический» залог той недвижимости, которую вы покупаете. Внеся немалые деньги, возложив на себя обязательство на протяжении не одного года выплачивать крупные суммы по займу, вложив в приобретение и ремонт нового жилья немало сил и времени, заемщик не будет иметь права полностью распоряжаться приобретенной по ипотечному кредиту недвижимостью. Он не сможет ее без согласования с банком сдать в аренду, не говоря уже о ее продаже.

Ипотека или потребительский кредит?

Не совсем приятно на протяжении многих лет осознавать, что в случае невозможности рассчитаться по ипотечному кредиту,  вашу недвижимость на вполне законных основаниях может забрать банковское учреждение выдавшее ипотеку, в счет ее погашения. Это относится и к ипотечным кредитам под залог уже имеющегося жилья, когда в качестве залога выступает, не покупаемая недвижимость,  а та, которая заемщику уже принадлежит.

Стоит отметить, что ипотечный кредит можно взять лишь на то жилье, которое будет одобрена банком. После того, как банк одобрит вашу заявку на получение ипотечного кредита, банк приступит к рассмотрению недвижимости в виде квартиры, дома или земельного участка, на приобретение которых вы и берете ссуду. Часто с новостройками проблем практически не возникает, но недвижимость приобретаемую на вторичном рынке банк будет оценивать очень строго, обращая внимание на все, от года постройки и этажности до текущего состояния.

Но потребительский кредит для приобретения жилья имеет и минусы жилья. Основной из которых заключается в «коротком» максимальном сроке потребительского кредитования, который обычно не превышает 10 лет, иногда некоторые банки предлагают 15 лет. Проще говоря сумма ежемесячных платежей по потребительскому кредиту будет достаточно высокой, по сравнению с ипотекой, которую можно оформить на 20-30, а иногда даже и на 50 лет.

Оформляя потребительский кредит, не стоит забывать, что всю ответственность связанную с рисками при выборе жилья, оценке застройщика и «чистоте» сделки купли-продажи лягут на ваши плечи. В том случае, как при ипотечном кредитовании банковское учреждение и страховая компания тщательно проверяют покупаемую и выступающую в качестве залога недвижимость и все документы, готовят сделку и контролируют ее осуществление, а банковское учреждение также взваливает на свои плечи обязанности по безопасности взаиморасчетов и регистрации. Выходит, что даже самые неблагоприятные нюансы при получении ипотечного кредита могут быть смягчены фактом отсутствия рисков для заемщика. Банковское учреждение, которое выдает кредит на приобретение жилья настолько тщательный и полный анализ недвижимости, контролирует процесс сделки, что нарушающие закон действия или неприятные сюрпризы практически исключены.

Сегодня рынок недвижимости насыщен специальными предложениями и государственными программами, цель которых заключается в облегчении процесса приобретения жилой недвижимости, как по времени, так и по цене. Прежде, чем подписать кредитный договор, рассмотрите все варианты, проанализируйте максимум информации и примите такое решение, чтобы платежи за купленное за кредитные деньги жилье позволяли радоваться жизни в новом доме или квартире.

Post navigation

Добавить комментарий